资金周转紧张时，一些人会把目光投向借款渠道。一些看起来普通的电子设备租赁交易，却隐藏着一条变相放贷链条，以“出租手机”为名，行“高息放贷”之实。类似的“租机套现”有哪些风险，各方又该承担什么责任？
去年9月，山东的张女士因资金周转不便，在网络平台浏览相关信息。一名中介通过私信主动联系到她，在提交芝麻信用分截图和年龄等基本信息后，对方告诉张女士：她的信用额度已被征信系统风控，常规渠道无法下款，但可以以0元分期租一部手机、电脑，对方声称这是一条“特殊渠道”，借手机下单的流程变相放款。
张女士：当时就有客服加我，说可以通过租机的形式给到我现金，后面按分期去还就行。还完之后，账单就自动结束了，不会有任何问题。
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△中介向张女士介绍“租机套现”及具体操作
在中介一步步引导下，张女士登录租机小程序租选指定款手机。货品送达后，她按中介要求线上签收，随即让快递员寄回原址，此后在小程序中按月还款。今年7月，张女士终于还清全部分期。然而平台随即提示：手机需要寄回，若要买断，还得再支付八千多元。而当初承诺“还完即结清”的中介，早已失联。
广东的程先生遭遇了几乎相同的剧本，中介以租手机的名义下发“贷款”，手机从未到手，贷款却要按月偿还。而当账单到期，却被平台要求再作选择。
程先生：一年还完，只有三个选择：续费一年、买断或者归还实体手机。我借的时候就没有实体机，没法还；买断的话，二手手机也要七千多。
△程先生每期还款的费用账单
“租机贷”套路之外，循规蹈矩的正常租机，体验又如何？浙江的张先生通过租机小程序租用一部iPhone手机，用满一年后他得知，若想买断，需再支付一笔费用。经过协商，张先生选择了分期买断。然而其中一期逾期仅两天，他填写的紧急联系人便接到催收电话和短信；他本人则遭遇更为密集的催收，其中包括以他的名义不断下单的“手机回收”快递。
记者实测发现，在这个小程序上租期无法选择，固定为12期。首页标注“通过率高”“安卓旗舰”的入口，点开后绝大部分机型均显示停售。分类页虽列出全新手机、二手手机、电脑设备、智能手表、平板设备等8个品类，但真正有货在租售的仅有前两类。二手手机序列中只有一款iPhone 17 Pro Max资源机：页面显示总租金7169.64元，到期残值、也就是一年租期届满后若需买断所需支付的费用为6107.42元。以先租后买方式获得这台二手资源机，总花费高达13000多元；相比之下，同款型号全新手机的官方指导价为11999元。租赁定价与买断安排，使“租”的成本显著高于直接购买。租赁定价何以如此？逾期之后的催缴又有怎样的“流程”？
某租机客服说，都是一年起租的，租赁业务和线下购买是不同的市场，价格不能比较。如果觉得不合适，也可以线下购买。逾期违约就会有催缴流程：还款日当天没有支付，过后就是逾期，会优先联系用户。下单时要填写紧急联系人，违约逾期就会有影响，会按照合同开展跟进催缴。
△小程序二手手机中，只上架一款iPhone 17 Pro Max资源机，其余均为新机。
消费租赁行业独立分析师康凯介绍，租机业务大多依托网络平台开展，平台方也制定了行业管理规范，对租金上限、买断总成本和租赁模式作出指导性的约束。
康凯：12期总租金不能超过你这个手机市场价格的80%。如果说租完到期以后涉及买断的情况，买断价加上总租金是不能超过手机市场价格的1.3倍，同时不允许商家直接做“租完即送”的模式，提倡商家做“租完归还”的真租赁。一些商家为逃避监管，变相收取各种费用来提高收益，本质上是使租金费用更高。
对此，法律专家岳屾山指出，租赁定价既要考虑经营成本，也应遵循公平合理原则，保障定价透明度和消费者知情权；而一旦进入履约和催收环节，催收方式与范围同样不能突破法律规定的边界。
岳屾山：定价要公平合理、公开透明。要把价格的计算方式明确标识出来，保障好消费者的知情权。催收方式和范围不能违背法律规定，不能暴力、骚扰、侮辱、恐吓催收，且应限于债务人。紧急联系人不是被催收对象，只是紧急情况下联系的人；骚扰紧急联系人违背法律规定，其可向公安机关求助。
为何部分租机平台固定年租，只出租特定新机？康凯表示，这种设定便于商家获利，也为中介介入、诱导用户下单留出了空间。
康凯：只做特定的新机，是因为新机流量更大，更容易转化，而且买断价更高，对于商家来说那就更赚钱一点。另外其实这一类平台主要的针对的就是一些缺钱的用户，租手机很多时候是用来变现，这中间因为中介的存在，中介会引导很多的用户去很多个租机平台下单。每一个平台的审核的机制不一样，哪一个平台能够审核通过，他就把客户推荐到哪个平台，用户自己都不知道，后续将承担很高的买断金的成本。
在“租机贷”套路中，涉及借款方、放贷方和中介三方主体。岳屾山表示，若平台与中介明知并配合以租赁名义套现放贷，可能涉嫌非法经营。平台与中介关系分为有关联与无关联，责任边界在于是否知情、是否配合、是否参与。
岳屾山提示，用户若明知以租机名义套现放贷仍参与，后续主张权利可能面临一定困难；消费者若在不知情中受骗，可向金融监管部门或公安机关反映情况、寻求帮助。
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